Отношение к банковским картам в шариате
Пластиковая карта банка (или банковская платёжная карта) является средством для безналичных расчётов. Она может быть привязана к одному или нескольким счетам в банке, использоваться для оплаты любых товаров и услуг (в том числе онлайн), а также для снятия наличных. Платежные карты бывают разные: международные, которыми можно пользоваться за пределами своей страны, и локальными, ими можно пользоваться в пределах одной платежной системы (например, оплачивать покупки только в кассах этого банка или в терминалах только этого банка снимать наличные). Есть карты, которые можно оформить моментально, а есть и такие, на получение которых потребуется определенное время. Но так как мы рассматриваем платежные карты с точки зрения дозволенности использования согласно шариату, нас интересует классификация банковских карт по типу осуществляемых при их посредстве финансовых операций. В этом аспекте банковские карты можно разделить на два основных вида – кредитные и дебетовые.
1. Кредитная карта дает доступ к деньгам банка в сумме, которая лимитируется банком исходя из условий конкретного банковского продукта и из платежеспособности держателя карты. То есть банк дает держателю карты в долг деньги, которые потом взимает с процентами.
Мусульманские ученые единодушны в том, что, согласно принципам исламской экономики, эту карту использовать не разрешается, потому что в таком случае имеет место риба (ростовщичество).
ياأيها الذين ءامنوا اتقوا الله وذروا ما بقي من الربو إن كنتم مؤمنين * فإن لم تفعلوا فأذنوا بحرب من الله ورسوله وإن تبتم فلكم رؤوس أموالكم لا تظلمون ولا تظلمون* (البقرة الآية: ۲۷۸-۲۷۹).
Перевод: «О верующие! Бойтесь Аллаха и не берите оставшуюся часть – лихву, если вы являетесь верующими. Но если вы не сделаете этого, то знайте, что Аллах и Его Посланник объявляют вам войну. А если вы раскаетесь, то вам останется ваш первоначальный капитал. Не поступайте несправедливо, и с вами не поступят несправедливо» (сура «аль-Бакара», 278-279).
2. Дебетовая карта – это карта, на которой хранятся исключительно личные денежные средства её держателя. Любые операции (оплата товаров и услуг, а также снятие наличных) возможны только при наличии средств на счёте, к которому привязана карта. За предоставленную услугу финансовое учреждение берет определенную плату.
Пользоваться дебетовой картой – расплачиваться ею, снимать наличные с нее – дозволяется шариатом, так как держатель карты пользуется собственными средствами, отдавая банку комиссионный сбор за предоставленную услугу.
Иногда банк предлагает оформить на дебетовую карту овердрафт (с англ. «перерасход»). Овердрафт – это денежные средства, предоставляемые банком в кредит на определенный срок и которыми владелец карты в случае недостатка собственных средств может расплачиваться за товары и услуги. Если человек успевает отдавать деньги в срок, который определяется банком как льготный (т.н. «грейс-период»), в течение которого не начисляются проценты, то возвращается именно такая сумма, которая была взята.
Согласно шариату, не разрешается использовать овердрафтные карты без крайней необходимости, так как само условие, которое заключается в том, что в случае несвоевременного возврата денежных средств, например, если клиент не успеет уплатить кредит во время и он обязан платить проценты, является прямым нарушением шариатского закона, регулирующего совершение денежных операций.
Однако в случае острой необходимости некоторые ученые считают, что разрешается её использовать, но при соблюдении двух условий:
- Вы должны быть полностью убеждены, что уплатите во время и не доведете ситуацию до выплаты процентов.
- Вы не должны использовать эту карту в недозволенных операциях и сделках.
Примечание: при соблюдении двух вышеназванных требований дозволяется воспользоваться овердрафтом только в том случае, если в льготном периоде не начисляются проценты, если же они, хотя бы даже минимальные, установлены банком открыто или подразумеваются (например, некоторыми банками может взиматься комиссия при ежемесячной оплате, что по факту увеличивает размер взятой суммы и является аналогом процентов), то пользование такой картой шариатом запрещено.
في المعايير الشرعية:
الحكم الشرعي لأنواع البطاقات:
-بطاقة الحسم الفوري: يجوز للمؤسسات إصدار بطاقة الحسم الفوري ما دام حاملها يسحب من رصيده زلا يترتب على التعامل بها فائدة ربوية.
-بطاقة الائتمان والحسب والآجل:
يجوز إصدار بطاقة الائتمان والحسم والآجل بالشروط الآتية:
۱.ألا يشترط على حامل البطاقة فوائد ربوية في حال تأخيرهعن سداد المبالغ المستحقة عليه.
۲.أن تشترط المؤسسة على حامل البطاقة عدم التعامل بها فيما حرمه الشريعة وأنه يحق للمؤسسة سحب البطاقة في تلك الحالة.
-بطاقة الائتمان المتجدد:
لا يجوز للمؤسسات إصدار بطاقات الائتمان ذات الدين المتجدد الذي يسدده حامل البطاقة على أقسام آجلة بفوائد ربوية. والله أعلم. (حاشية فتاوى عثماني ۳/۳۵۵-۳۵٦ مكتبة دار المعارف).
أما إذا لم يتيسر ذلك، فهل يحوز لمسلم أن يأخذ البطاقة و يوقع على العقد الذي فيه هذا الشرط بنية سيدفع الفواتير في حينها قبل أن تفرض عليها زيادة ربوية ولا يطبق هذا الشرط فعلا؟... فالمرجو أن حامله يعتبر معذورا في الدخول في هذا العقد إن شاء الله تعالى لعد أخذ جميع الاحتياطات اللازمة لأن لا ملجأ إلى دفع الفائدة الربوية والله سبحانه وتعالى أعلم, (فقه البيوع ۱/٤٦۲-٤٦۳ ط: مكتبة دار المعارف).
Аналогичной с точки зрения шариата является предоплаченная карта, так как владелец этой карты может воспользоваться только теми средствами, которые на ней имеются, например, такой является подарочная карта с определенным номиналом от какой-либо торговой сети.